有必要搞懂资产配比了 去年年底的时候，我的一个在某央企做中层的同学老周打来电话向我借了3万元，并且说要用两个月的时间来归还。我觉得很惊讶，因为这个人的年收入有三十多万，开的是二十多万元的一辆车，家里房子市值一百多万，在这样的情况下怎么会缺三万元呢？ 其实他在吃晚饭的时候就告诉我实情了：公司要进行改革，年终奖被取消了，调资也被暂停了，房贷、车贷款、孩子的课外班、老人的体检费加在一起每个月固定支出1万8。他的储蓄卡里的钱恐怕撑不了半年吧？ 他自己也不清楚。开了4年的车换了新车花掉了20多万；朋友聚会上总是抢着付钱，每次吃饭花费三四百元都是家常便饭；换手机、添衣服、偶尔出游等等小开支每个月都要几千块钱，从不记账也没有打算把一部分资金放在手上。 其实赚到的钱大部分都用来维持面子了，剩下的一部分才用来请客吃饭、礼尚往来，所以我觉得这样的人叫做假有钱人。 帐面整洁、有车有房，在朋友圈里过着悠闲的生活，但是遇到事情的时候，10万块都没有办法拿出来，2000块的物业管理费也要一分一缕地计算好才能支付。 第一部分什么是真正的富人？并不是指没有钱的人，而是指那些把所有的钱都锁死了的人。比如说房子值一百万，但是它必须要有人住才行，不能卖掉。车子价值二十万元，但是每天都要开出去兜风，并且也不能卖掉，账户里的闲置资金，在下个月要还房贷之前就是孩子的学费问题了，再加上保险到期需要续交的部分也是另外一笔开支。 实际上可以随时取用的资金并不多，比如老周的情况就是如此。让你花1万块钱买东西，他会毫不犹豫地刷卡支付；但是要他立刻转来10万块，则需要东挪西借才能搞定。 这样的情况非常危险，因为你的所有面子都是建立在一种假设之上的，即收入能够持续稳定下去，并且没有突发状况出现。但是在30年的生命过程中，又有谁可以确保不会患上一场严重的疾病、遭到一次裁员、遭遇行业的整体下滑、需要照顾突然去世的父母等等呢？ 只要其中任何一个地方出现失误，整条产业链就会因此而终止。 第二部分我的表姐在郑州工作，和丈夫、孩子一起生活着，一年下来全家的收入大概有10多万的样子。按照常理来说这样的收入并不高，但是她可以随时拿出3万元来进行周转。 去年她的公公生病住院的时候急需缴纳押金，她在当天就把2万块钱转了过去，并没有表现出任何紧张的情绪，被问到是如何做到的的时候，她说：很简单啊，只要有足够的积蓄就可以。 她说的方法非常简单：每个月领到工资之后首先保留好半年的生活费用，把这部分资金存起来不要动用。然后用剩余的钱来消费，在没有钱的时候再从下一个月开始削减开支。所以仅仅一条规则支撑着她坚持了7、8年之久。 她说过的一句话给我留下很深的印象：我们家以前想过换 bigger 的房子，但是算下来每个月要多支付三千元的月供，三万块可以吃好多顿饭、给孩子报很多个班、带孩子出去旅游一圈。现在的日子也很幸福啊，为什么要让自己这么紧张呢？ 同样是普通的家庭，一个口袋里有多少钱就怎么想，另一个账面上的钱多到心里就踏实了。所以 difference 在于如何处理金钱问题。 第三部分我认为体面是要用金钱来维持的，住上电梯房之后就不能再忍受爬6层楼梯的情况了，开上车接送孩子也舍不得让孩子排队等公交车。穿惯了3、400元的衣服也就懒得再去挑10几块钱的地摊上的东西了。 每一条上升的道路，单从表面来看都可以触碰到它，但是把它们放在一起就变成了一个沉重的负担，并且在降低等级的时候总是会有一种失败的感觉。 老周曾经对我说过，他曾想减少开支，买一辆10万左右的汽车作为交通工具，并且尽量不去参加聚餐。但是他又做不到。在这一圈子里混了这么久之后，开着一辆老旧车子的人会被人们怎么看呢？ 我没有说话，但是心里在想：别人对自己的看法到底有多大的意义呢？比口袋里的钱更重要吗？ 他在签下这些长期合同之前就默认了收入会持续增长的事实，但是实际情况却是年轻人挣钱少、中老年人挣得多但是花的钱也多，到了后来又怎么样呢？赚钱的能力会不会突然间下降一半甚至更多呢？那个时候还能保持体面吗？ 第四部分日本的企业家稻盛和夫曾提出一个观点叫做水库经营，即在经济繁荣的时候也要不断积累资金，始终保持充足的流动资产，并不是所有的收入都要用来消费掉。这个理念也可以适用于一个人的生活之中。 曾经有一个叫做顾明华的人，在上海市分到了两套房子，并且还中了两次彩票一等奖，总资产超过4000万。按照常理来说，一辈子都可以过得很舒服了，但是实际上却全部垮掉了，原因就是赌博。 但是仔细想想，他所犯的错误并不仅仅在于赌博，而是从不为自己的资产设立界限，不管用多少钱来获取利益都没有留下遗产的钱包。四千万与四万元，在崩溃这件事情上并无二致。 第五次自己有一套方法来处理这个问题，并且愿意把它分享给大家。把钱分成三部分存放。 第一层次为保命层，即六个月至十二个月之间任意一时期的固定支出所需要的